До конца текущего года представители Фонда развития жилищного строительства Башкортостана планируют посетить Казахстан. Повод для встречи с соседями по СНГ вовсе не праздный: стороны намерены обменяться опытом реализации программы жилищных строительных сбережений.

В Казахстане ипотечно-накопительная система приобретения жилья успешно функционирует уже 15 лет. В России по масштабам распространения механизма лидирует Башкортостан, где проект действует с апреля 2014 года.
Система жилстройсбережений – одна из лучших возможностей достичь показателей нового «майского» указа Президента РФ Владимира Путина- увеличить ввод жилья к 2024 году в полтора раза. Наша уверенность подкрепилась результатами работы делегации Башкортостанана Всероссийском жилищном конгрессе в Санкт-Петербурге. Обсуждение проблем и перспектив накопительных схем приобретения жилья стало одной из ключевых тем прошедшего с 8 по 12 октября крупнейшего в стране отраслевого мероприятия.

Опытом Казахстана с российскими коллегами поделилась председатель правления АО «Жилстройсбербанк Казахстана» (ЖССБ) Ляззат Ибрагимова. По ее словам, банк был создан специально под реализацию этой программы.
Сегодня «Жилстройсбербанк» - основной оператор государственных программ жилищного кредитования в стране и лидер среди банков, выдающих ипотеку. На его долю приходится более 70 процентов от всех выдаваемых в Казахстане жилищных ссуд. Миссия банка – предоставлять гражданам подъемную ипотеку. Ставки по кредиту варьируются в диапазоне 3,5 – 5 процентов годовых – в обратной зависимости от срока накоплений, который составляет от 3 до 15 лет.
- «Жилстройсбербанк» работает по различным направлениям - это и арендное жилье, и военная ипотека, и программы для молодых семей, и многое другое. Главное, что ядром всего является накопительная схема, - отметил управляющий директор ЖССБ Ринат Талтусов.
- Благодаря долгосрочному процессу накопления, а также государственным программам мы имеем возможность выдавать ипотечные кредиты по ставкам гораздо ниже рыночных. Для тех, кто по каким-то причинам не имеет возможности попасть в наши специализированные программы, у нас существует и рыночные ипотечно-накопительные продукты. Ставка там тоже ниже средней по стране.
Условия казахстанской программы позволяют родителям открывать счета на своих детей уже с младенчества – и к совершеннолетию они уже смогут обзавестись собственным жильем. Предусмотрена также возможность переуступки вклада, когда копят, например, представители старшего поколения – более консервативные и бережливые члены семьи, а, заселившись в новое жилье, ипотечные кредиты с низкой процентной ставкой оформляют их повзрослевшие дети и внуки. Ставка банка по вкладу - от 2 процентов годовых. Еще до 20 процентов от суммы собственных средств начисляет в виде премии государство.

Деятельность ЖССБ регулирует специально разработанный еще в 2000 году закон о строительных сбережениях. В июне текущего года Правительством Республики Казахстан принята программа «Нурлы Жер» («Доступное жилье»), согласно которой полуторакратный по отношению к 2017-му году жилищный рост в стране должен произойти к 2021-му - почти вдвое быстрее, чем требует «майский» указ Президента России.
По мнению руководства ЖССБ, у Башкортостана есть все возможности для создания подобной системы на базе республиканской программы «Жилстройсбережения». Такого же мнения придерживаются и разработчики проекта.

По условиям действующей в Башкортостане программы, граждане открывают накопительный жилищный вклад сроком от 3 до 6 лет в одном из двух федеральных банков-партнеров. К ежемесячному взносу гражданина из бюджета республики начисляется премия в размере до30 процентов от суммы внесенных средств. С учетом бюджетной премии эффективная процентная ставка по вкладу достигает 20 процентов годовых и даже выше.
Участники программы, накопившие первоначальный взнос по ипотеке, могут оформить кредит на приобретение жилья по ставке 6-7 процентов годовых. С помощью накопленных по программе средств можно купить квартиру или построить собственный дом, приобрести земельный участок для индивидуального жилья, а также погасить ранее взятую ипотеку.
Высокая эффективная ставка по вкладам и гарантированно низкая по ипотеке – основные достоинства программы ЖСС. Более того - с банками-партнерами сейчас идет работа по дальнейшему снижению кредитных ставок для участников программы. И это на фоне повышения ключевой ставки Банка России и ипотечных ставок у крупнейших банков страны!
Система жилищно-строительных сбережений выгодна банкам с точки зрения привлечения относительно недорогих ресурсов. Программа интересна и застройщикам, которые готовы предлагать специальные условия, поскольку могут рассчитывать на пул платежеспособных клиентов. Теперь самое время для следующей фазы - это связь финансового механизма жилстройсбережений с государственными программами строительства жилья.

Например, с Республиканской адресной инвестиционной программой. РАИП предусматривает распределение бюджетных средств на инвестпроекты в сфере строительства. Государственный комитет Башкортостана по строительству и архитектуре ежегодно формирует реестр на строительство сетей газоснабжения и водоснабжения в районах жилой застройки. В 2017 году на это выделялось 368 млн рублей, в 2018 - 518 млн рублей. При симбиозе двух программ выделение бюджетных средств может осуществляться на конкретные жилые объекты со сформированным платежеспособным спросом со стороны «категорийных» граждан, которые раньше не имели возможности приобрести жилье на рыночных ипотечных условиях.
Когда будущие покупатели из числа участников накопительного этапа определены и обеспечена подготовка площадки инженерными коммуникациями, для банка реализация проекта становится практически безрисковой и стоимость проектного финансирования может быть кардинально снижена. Переговоры о такой схеме работы с одним из банков-партнеров уже ведутся.
Планируется также использовать возможности автоматизированной информационной системы «Учет граждан, нуждающихся в жилых помещениях», аналогов которой, к слову, нет ни в одном регионе России.
Система представляет собой сформированную органами власти базу данных о гражданах, официально признанных нуждающимися в улучшении жилищных условий. Впрочем, в планах разработчиков программы жилстройсбережений – расширять категории участников.
Тогда многие граждане, которые хотят, но не могут с помощью обычного кредита улучшить свои жилищные условия, начнут комфортно, с поддержкой государства, накапливать в банках свой первоначальный взнос. Прогнозируется, что данная мера позволит увеличить долю дешевых ипотечных кредитов до 10 процентов от всех ипотечных кредитов, выдаваемых в республике, что прямым образом будет способствовать выполнению нового "майского" указа Президента России в части снижения средневзвешенной ипотечной ставки в регионе.

На сегодняшний день свои жилищные условия в рамках республиканской программы жилстройсбережений улучшили уже более 1000 семей, еще у порядка 300 участников закончился срок накоплений, они получили от банков одобрение на ипотечный кредит по низкой ставке и находятся на этапе подбора своего долгожданного жилья. Уверен – наработки Башкортостана по созданию ипотечно-накопительных механизмов могут тиражироваться и распространяться в масштабах всей страны.
Опыт Башкортостана уже получил высокую оценку федеральных экспертов и будет учтен при подготовке федерального закона о стимулировании долгосрочных жилищных накоплений граждан. Об этом заявил во время своего визита в Уфу в сентябре председатель комитета Государственной Думы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Разработчики программы жилстройсбережений, основываясь на практическом опыте, уже дали свои предложения к законопроекту. Кроме того, республиканский опыт при подготовке предложений в Правительство России по обеспечению выполнения задач «майского» указа активно используют общественные организации и профессиональные сообщества.

Среди них – Общероссийский Народный Фронт, Ассоциация банков России, крупнейшая общественная организация экономистов «Вольное экономическое общество России» и многие другие. И есть все основания полагать, что после «имплементации» казахстанских наработок по увязке механизма жилстройсбережений с государственными жилищными программами, ипотечно-накопительная система Республики Башкортостан сможет быть «упакована» и формализована для тиражирования на межрегиональном и общефедеральном уровнях.

Руководитель Дирекции по развитию

 ипотечно-накопительных механизмов

и программ НО ФРЖС РБ Декатов Е.А.