Ипотечная «цифра» - выгоды и прогнозы

Круглый стол по внедрению IT-технологий в финансовую сферу «Финтех и банки: против или вместе?» закономерно сконцентрировал внимание собравшихся на более узком, но при этом очень практичном сегменте: цифровизации ипотеки.
Часть вопросов касалась непосредственной банковской практики – «Насколько удобнее стали процессы? Повысились ли риски для банка с точки зрения качества портфелей. Какие критерии успешности при переходе к цифровым технологиям? Когда ипотека сможет полностью перейти в онлайн?». Перечень, конечно, неполный, и участники обсуждения дополняли его своими наблюдениями, выводами и прогнозами.

Представляем точку зрения руководителя Абсолют Банка в Уфе Анастасии ГИЛЕВОЙ.

Прошедший 2018 год показал, что залоговое кредитование, в частности ипотека, на фоне быстрого роста портфелей привлекает все больше игроков. Но при этом надо понимать, что важен не только объем, но качество ипотечного портфеля.

Конкурировать на этом рынке сейчас становится все сложнее с учетом перевеса доли госбанков. Чтобы быть в числе лидеров, нужно не только предложить конкурентную ставку и удобный клиенту сервис, но и внедрять инновационные технологии, которые становятся драйверами роста в сделках, где время играет важную роль.  

Абсолют Банк, понимая вектор развития этого бизнеса, одним из первых запустили цифровую платформу по выдаче ипотеки в прошлом году и, по сути, выиграл время в прямом смысле: партнеры смогли заводить заявки самостоятельно, у себя в офисе, не отправляя потенциального заемщика в банк за решением.
«Цифра» позволила сократить процесс рассмотрения ипотечных заявок до минимума в 25 минут, в то время как в среднем по рынку заявки до сих пор рассматривают 2-3 дня. Причем 25 минут – это именно одобрение, а не предодобрение заявки.

Самый частый вопрос, который нам задавали партнеры при подключении к платформе – за счет чего произошло такое ускорение? Цифровая платформа принимает заявки, обрабатывает, выдает решение и формирует документацию для проведения сделки в автоматическом режиме, в любой день недели, без выходных. По сути, в один клик. Это выгодно всем: и застройщикам, и риэлторам, и заемщикам.

Участники и спикеры круглого стола АКФОРБ

Каримов М.Р. – исполнительный директор ассоциации кредитных и финансовых организаций РБ
Сафуанов Р.М – ректор Уфимского филиала Финансового университета при Правительстве РФ
Мансуров М.М. – управляющий Башкирским отделением №8598 ПАО Сбербанк
Гилева А.В. – руководитель операционного офиса «Уфа» АКБ «Абсолют банк»
Рассейкин В.В. – Генеральный директор Фонда развития жилищного строительства РБ
Уразгильдеева Р.Н. – управляющая Башкирским филиалом Газпромбанка
Декатов Е.А. – руководитель Дирекции развития ипотечных накопительных программ РБ

В мае 2019 года мы отметили почти год с запуска цифровой платформы Абсолют Банка в Башкирии. Сейчас более 70% заявок поступают нам именно через нее, причем их заводят наши партнеры – застройщики и риэлторы – непосредственно у себя в офисах. Клиенту нет больше необходимости бежать в банк со стопкой документов. Он может получить решение практически сразу после осмотра квартир, то есть день в день.  

Финансовый результат говорит за себя: в 2018 году объем выдач ипотеки Абсолют Банка в Башкирии вырос в 1,5 раза и значительно обогнал рыночную динамику, банк укрепил свои позиции на рынке и вошел в топ-5 ведущих ипотечных банков республики. По результатам первого квартала 2019 года выдачи ипотеки Абсолют Банка в Башкирии почти в 2 раза выше среднерыночных показателей.

К концу 2019 года дистанционно, через партнерскую сеть, будет оформляться 90% ипотечных кредитов Абсолют Банка в Башкирии

Не менее остро стоял вопрос о недостатках «слепого» конвейерного подхода, из-за которого платформа могла бы или «отметать» заемщиков, хоть сколько-то отклоняющихся от стандартов, или наоборот, одобрять займы людям с не самой качественной кредитной историей и недостаточным уровнем доходов. Однако мы сразу же смогли на практике доказать, что технологическое решение проверяет заемщиков не только быстрее, но более качественно, чем сотрудник банка.

Платформа без всяких скидок на «человеческий фактор» собирает сведения по открытым источникам в автоматическом режиме, использует до 50 различных ресурсов для сбора полной информации о потенциальном заемщике и за считанные секунды проводит анализ. Сотрудник банка физически просто не способен обработать такой массив данных за столь короткое время. Безусловно, даже при очень гибкой аналитике бывают случаи, когда ситуация заемщика требует более глубокого, детального изучения.

Например, когда идет «цепочка» сложных сделок, причем с обременениями или участием маткапитала. Мы не отбрасываем эти заявки, а рассматриваем их «в ручном режиме». Но и здесь скорость остается гораздо выше среднерыночной, потому что объем таких сделок не превышает 5% от общего числа, а цифровая платформа снимает большую часть нагрузки со специалистов, у них есть возможность сосредоточиться на нестандартной задаче и решить ее оперативно.

«Цифра» позволила сократить процесс рассмотрения ипотечных заявок до минимума в 25 минут

Зададимся вопросом: «Готовы ли потенциальные заемщики к цифровым технологиям в ипотеке»? Безусловно, да, особенно, когда речь идет о Башкирии. 

Во-первых, именно наша республика стала одним из регионов России, где ипотека начала развиваться раньше, чем у других. Поэтому сегодня у нас жилищные займы воспринимаются как эффективный и зачастую единственный финансовый инструмент, позволяющий без отлагательств решить «квартирный вопрос». Об этом говорит и статистика – по данным управления Росреестра по Башкирии, количество ипотечных сделок в 2018 году увеличилось более чем на 30% по сравнению с предыдущим годом. А в первом квартале 2019 года количество ипотечных сделок при покупке недвижимости превысило показатели аналогичного периода прошлого года на 15%. 

Во-вторых, высокая ипотечная грамотность жителей Башкортостана сочетается с тем фактом, что сегодня уже 94% населения активно пользуются интернетом и мобильными приложениями, а 70% готовы управлять своими финансами онлайн.
В-третьих, как и по всей стране, башкирский заемщик молодеет, за последние два года его средний возраст снизился с 37 лет до 35 лет, в основном, за счет роста возрастной группы 25-30 лет. А она, не секрет, чрезвычайно лояльна к digital-технологиям.

Неудивительно, что в этих условиях и к такому продукту, как ипотека, тоже выдвигаются высокие требования по скорости и доступности дистанционного взаимодействия. 

Это проявляется, к примеру, и в том, что сегодня заемщики при подаче заявки на жилищный займ живо интересуются наличием интернет-банка и мобильного приложения, возможностью платить по кредиту дистанционно и проводить досрочное погашение без визита в банк. Отсутствие таких опций, может, и не приведет к отказу от одобренного кредита, но вызовет резкую критику и негативные отзывы. Вполне логично: ипотека берется на длительный период. Так, всего за год средний срок жилищного займа в Башкирии увеличился с 17 до 19 лет, и комфорт в обслуживании важен. 

К такому продукту, как ипотека, выдвигаются высокие требования по скорости и доступности дистанционного взаимодействия.

Еще одно свидетельство растущего интереса к дистанционным сервисам – то, что за последние 1,5 года количество обращений в онлайн-чат Абсолют Банка выросло в 3 раза. Примечательно, что при обращении по телефону контактного центра вопросы по жилищным займам составляют лишь 20% от общего числа, а вот в онлайн-чате – почти 40%. Это еще раз подтверждает тренд на диджитализацию ипотечного рынка и приоритет дистанционного сервиса в этой сфере.

Отмечу, что тенденция цифровизации ипотеки отнюдь не ограничивается автоматизацией процесса подачи заявки и оформления кредита. Он проявляется и в том, что в электронный формат теперь переходит закладная. Этот документ в бумажном виде был одним из последних «камней преткновения» на пути ипотеки в онлайн. Массовый, реальный, а не единичный «для галочки» переход к электронному формату наконец-то позволит заемщикам существенно экономить время – например, им не придется больше посещать МФЦ. Также не надо будет после выплаты кредита писать заявление о снятии обременения с квартиры – банки будут самостоятельно аннулировать закладные. Электронный формат не даст заемщику физически потерять ценный документ, а ведь восстановление бумажной закладной – длительная и сложная процедура. С точки зрения банков, электронная закладная хороша тем, что она устраняет временные и денежные затраты на получение и доставку закладных до места хранения. 

По нашим прогнозам, уже в ближайшие 2 года благодаря электронной регистрации, электронным закладным и электронным досье в ведущих ипотечных банках страны станут реальностью сделки вообще без посещения офиса банка, полностью онлайн.