Футуристическая модель цифровой ипотеки постепенно становится реальностью. Момент, когда россияне смогут купить квартиру, приложив к экрану палец вместо подписи в договоре, становится все ближе. Квинтэссенцию цифровой ипотеки можно представить как возможность, не выходя из дома, купить квартиру в кредит в любом месте России. Что же практически полезного цифровая ипотека даст кредиторам и людям сейчас и в течение ближайших трех лет?

Плюсы и плюсы.
В любой отрасли одновременное развитие технологичности и конкуренции идет на пользу клиенту. Ипотечное кредитование способствует решению одной из самых важных потребностей человека — обеспечению комфортных жилищных условий. Посмотрим с утилитарной точки зрения, как цифровая ипотека может пригодиться покупателю квартиры в кредит.

Итак, как известно, кредитная заявка уже сейчас может быть дистанционно подана в банк. То есть предварительная заявка может быть отправлена множеством способов, а вот официальная, приводящая к окончательному кредитному решению, только в двух основных случаях. Во-первых, это может сделать постоянный клиент банка через свой личный кабинет. Во-вторых, это можно сделать с помощью партнера банка, который имеет полномочия и технологическую связь с банком. Например, клиент приходит в офис застройщика и одновременно выбирает квартиру и кредитный продукт с последующим оформлением на месте.
Цифровая ипотека позволит дистанционно обратиться новому клиенту в банк. Для этого потребуется немного похлопотать и зарегистрироваться в единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА), предоставив в нее свои биометрические данные. Затем можно предоставить в любой банк свою биометрию, например, приложить к экрану палец. Банк будет достоверно знать, что к нему обращается идентифицированный потенциальный клиент. Остальное — дело техники. Заполнение кредитной заявки ограничится простой анкетой, а практика сканирования каких-либо документов останется в прошлом.

Цифровая ипотека позволит разделить коммерческие и технические вопросы. Сложность согласования условий сделки возьмет на себя риелтор, а банк обеспечит получение всеми сторонами ЭЦП и проведение безналичных расчетов. Следовательно, экстерриториальными станут не только заявки, но и сделки.

Не лишним будет добавить, что партнеры банка смогут предложить наглядную информацию о квартирах, провести дистанционно оценку и страхование. Не за горами виртуальный поход по квартире, подъезду, двору со звуками и запахами.

Но одной технической доступности для полного счастья мало. Финансовая доступность определяется стоимостью жилья, процентной ставкой и накладными расходами. У банков должны снизиться накладные расходы за счет повышения производительности труда. За счет экстерриториальности увеличится конкуренция. Внедрение электронной закладной облегчит выпуск ипотечных ценных бумаг. Идеальная картина мира складывается не всегда, но на снижение стоимости ипотечного кредита по этим причинам вполне можно рассчитывать.

Боимся?
Принципиального вреда от цифровой ипотеки нет, но есть достаточно много моментов, которые необходимо учесть, чтобы увеличить эффективность ипотечного бизнеса. Цифровая ипотека во многом основана на взаимодействии с партнерами, с которыми надо работать взаимовыгодно, но при этом нужно опасаться чрезмерной зависимости.

Все банки имеют доступ ко всем клиентам, которые могут легко прийти в банк и также легко уйти. При снижении маржинальности отдельного кредитного продукта надо стремиться к долгосрочной и разнообразной работе с клиентом. Чем удерживать: силой бренда или индивидуальными продуктами? Есть над чем подумать.
А клиенты? За комфорт придется потрудиться. Множественный выбор требует интеллектуального напряжения, а гибкость обращения в банк и удобство проведения сделок заставят пойти ногами в места получения ЭЦИ и биометрической идентификации. Как говорится, кто не будет лениться, тот получит многое.
Сергей Гордейко