Уровень жилищной обеспеченности - важный показатель развития региона, от которого зависит масса не менее значимых показателей социального положения населения. Глава республики Р.Ф.Хабиров, в числе базовых задач принятой по его Указу Стратегии развития Башкортостана на период до 2024 года, недвусмысленно определил необходимость кардинальных перемен в решении жилищной проблемы.

Ситуация по обеспеченности жильем нуждающихся граждан в нашей республике, к сожалению, еще далека от успешного разрешения. Однако руководство республики и ее жителей не устраивает простая констатация факта. Куда важнее ответить на вопрос «Что сделать?» и, что еще более важно – предложить конкретные инструменты и механизмы решения столь болезненной для общества проблемы.

Созданный правительством республики действенный механизм практической реализации этой задачи – НО Фонд Развития Жилищного строительства Республики Башкортостан предназначен для финансирования и организация жилищного строительства для обеспечения жилыми помещениями отдельных категорий граждан, определенных федеральным законом, Указами Президента Российской Федерации, правовыми актами Правительства Республики Башкортостан. Цели понятные, достаточно четко определенные и регулируемые как на федеральном, так и региональном уровне. Но это, образно говоря, одна сторона медали: любая цель предполагает наличие конкретного инструментария для ее достижения.

Термин «инструментарий» в нашем контексте многозначен. Он по факту подчинен взаимодействию между различными государственными органами власти, законодательными и исполнительными структурами, субъектами рыночных отношений и, непосредственно – гражданами.

Надо понимать, что необходимо решить вопрос не только физического строительства жилых домов для граждан, имеющих право на ту или иную форму государственной поддержки. Вторая сторона медали – это обеспечение реальной возможности приобретения этого жилья, пусть даже по льготным, принципиально сниженным по сравнению с рынком ценам. Тем не менее, даже та стоимость реализации, которая определятся Правительством республики в лице Госкомитета по строительству и архитектуре, для многих семей является очень и очень существенной.

Поэтому, сказав «а», Правительство республики своевременно озаботилось формированием механизма финансового решения этой проблемы гражданами.

Речь идет о программе ЖилСтройСбережений (ЖСС). О ней уже неоднократно говорили – как о прорывной финансовой технологии – не только на региональном, но и на федеральном уровне. В своем «классическом» виде эта программа представляет собой разработанный в Республике Башкортостан механизм обеспечения снижения размера процентной ставки по ипотечным жилищным кредитам. Это достигается за счет предварительного накопления гражданами средств на банковском вкладе в течение 3-6 лет по ставке 1-1,5% годовых с последующим получением ипотечного кредита по беспрецедентно низкой для российского ипотечного рынка ставке 6-7% годовых, что обеспечивает доступность приобретения жилья для населения со средними и ниже среднего доходами. 

При этом за счет средств республиканского бюджета граждане-участники получают адресную господдержку (премию) в размере до 30% от суммы ежемесячных накопительных взносов (но не более 3 тыс. руб. в месяц), что обеспечивает привлекательную эффективную ставку по вкладу. При этом затраты на бюджетные премии по программе ЖСС существенно ниже по сравнению с традиционными видами субсидирования первоначального взноса или процентной ставки по ипотечному кредиту, а эффективность – в разы выше.

Врезка при верстке:

«ФБ-справка»

Программа ЖилСтройСбережений реализуется в республике с 2014 года. С учетом начала реального кредитования в 2017 году, к настоящему времени более 1700 семей уже улучшили свои жилищные условия с помощью данной программы, еще порядка 300 участников получили одобрение от банков на льготное ипотечное кредитование и находятся на стадии подбора объекта приобретения.

Уже в своем, повторимся, «классическом» виде программа была представлена Премьер-министру Правительства России Д.А.Медведеву, получила его высокую оценку и рекомендована для изучения и распространении я в регионах страны.   

Однако реализация и дальнейшее движение программы не стоят на месте. Жизнь требовала совершенствования и, если хотите – принципиальной новизны с учетом рыночных реалий. Как следствие - специалистами НО ФРЖС РБ и Дирекции ипотечно-накопительных программ РБ была разработана и проходит необходимые согласования в Правительстве республики «Программа дополнительного субсидирования на территории Республики Башкортостан участников системы жилищных строительных сбережений, имеющих детей». 

Суть уже во втором слове – впервые речь идет не просто о субсидировании процентной ставки или формировании доступных механизмов накопления (то есть – «классическая ЖСС), а именно о дополнительной финансовой помощи со стороны государства в лице нашей республики.

Во многом программа перекликается, идет параллельно с федеральной программой «Семейная ипотека». Это, говоря официальным языком - «Программа ипотечного кредитования с государственным субсидированием процентной ставки», действующая в рамках Постановления Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711.

Врезка при верстке:

«ФБ-справка»

За первое полугодие 2019 года на всей территории Российской Федерации в рамках «семейной» ипотеки было выдано ипотечных кредитов:

1. ПАО Сбербанк - на 11,9 млрд рублей (42% от всего объема «семейной» ипотеки), процентная ставка в настоящее время от 5% годовых;
2. Банк ДОМ.РФ - на 5,7 млрд рублей (20%), процентная ставка от 5,25% годовых;
3. Банк ВТБ (ПАО) - на 5,4 млрд рублей (19%), процентная ставка от 5% годовых;
4. Финансовый институт развития «ДОМ.РФ» - 833 млн рублей (3%), процентная ставка от 5,25% годовых;
5. Россельхозбанк - 540 млн рублей (2%), процентная ставка от 4,7% годовых.
6. ПАО «БАНК УРАЛСИБ» участвует в данной программе только с июня 2019 года, и, соответственно, было проведено небольшое количество сделок. Процентная ставка по «семейной» ипотеке составляет от 5,49% годовых.

Согласно национальному проекту «Демография», утвержденному в рамках Указа Президента РФ от 07.05.2018 № 204 «О национальных целях и стратегических задачах развития Российской Федерации на период до 2024 года» к концу 2024 года количество кредитных организаций, предоставляющих ипотечные кредиты семьям с двумя и более детьми по ставке 6% годовых, увеличится в пять раз (в настоящее время их 46), а правом получения такого кредита воспользуются 187 тыс. семей. По информации Министерства финансов РФ, к настоящему моменту в РФ льготную ипотеку получили 15 тыс. семей. По Республике Башкортостан аналогичная статистика в настоящее время не отслеживается, однако пока счет количеству выданных кредитов идет только на сотни.

Большой всплеск интереса к программе ЖилСтройСбережений стал следствием значительного, если не всеобъемлющего, расширения адресата ее воздействия. По инициативе и решению Главы Башкортостана Радия Фаритовича Хабирова, ее участниками теперь могут стать не только ранее определенные категории лиц, а все постоянно проживающие на территории Республики Башкортостан граждане Российской Федерации, достигшие 18 лет.

врезка при верстке

Это решение было принято Главой республики в рамках реализации федерального проекта «Ипотека» национального проекта «Жилье и городская среда». Кроме того, Правительством Республики Башкортостан увеличено финансирование программы почти в 2,5 раза. Начиная с этого года, из бюджета республики на реализацию программы ежегодно будет направляться до 235 млн рублей.

Новый, дополненный и расширенный вариант программы, который вызвал вполне закономерный интерес, разработан в целях реализации «майского» Указа Президента РФ от 07.05.2018 № 204, в рамках федерального проекта «Ипотека» национального проекта «Жилье и городская среда» и регионального проекта «Ипотека Республики Башкортостан». 

Он направлен на повышение информированности и вовлеченности населения в рамках программы «семейной» ипотеки на территории Республики Башкортостан,
повышение информированности населения Республики Башкортостан по вопросам реализации национального проекта «Жилье и городская среда» регионального проекта «Ипотека Республики Башкортостан», в соответствии с поручением расширенного заседания Президиума Правительства Республики Башкортостан от 15.07.2019.

По нашему убеждению, эта обновленная программа в полной мере способствует решению задач, поставленных «майским» Указом Президента РФ субъектам РФ, а именно: обеспечить до 2024 года увеличение объема жилищного строительства не менее чем до 120 млн. квадратных метров в год. 

(Для Республики Башкортостан плановый показатель к 2024 году составляет 3 млн. 700 тыс. кв. метров – прим. ред)

В том же ряду: стратегическая задача улучшения жилищных условий не менее чем для 5 млн российских семей ежегодно: путем обеспечения доступности приобретения жилья для граждан со средними доходами за счет снижения ставки ипотечного кредита ниже 8% годовых. Наша программа дает такую возможность, что обеспечивает ее повышенную привлекательность для целевой аудитории.

Теперь обратимся к детализации, изложенной в Паспорте программы. Новый, более лояльный к людям вариант программы ЖСС ориентирован на граждан, которые одновременно соответствуют следующим критериям:

- участники программы ЖСС, осуществляющие накопления в программе ЖСС не менее 9 календарных месяцев с даты открытия вклада.
- граждане РФ, соответствующие критериям федеральной программы «семейная» ипотека в рамках Постановления Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711, а именно: у данных участников родился второй и (или) последующий ребенок, имеющий гражданство РФ, в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 (включительно)

Субсидии предоставляются участникам Программы при условии выполнения ими обязательств по погашению основного долга и уплате начисленных процентов в соответствии с кредитным договором, заключенным с кредитной организацией.

Снижение процентной ставки жилищного (ипотечного) кредита, соответствующего условиям Постановления Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711, в среднем до 3% годовых достигается за счет дополнительного субсидирования участников Программы (из расчета зачисления участникам дополнительной субсидии по 3000 рублей в течение 36 или 72 календарных месяцев).

Дополнительное ежемесячное премирование участников программы ЖСС, соответствующих условиям Программы и условиям Постановления Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711 в течение 36 календарных месяцев (или 72 месяцев, в случае, если в период начисления субсидии по Программе у участника родился еще один ребенок (дети) и он предоставил в уполномоченную заявление о продлении срока субсидирования и свидетельство о рождении ребенка, соответствующего данным условиям.

В целях участия в новом варианте Программы участник действующей системы ЖСС, по истечение 9 календарных месяцев с даты открытия вклада, предоставляет в уполномоченную организацию следующие документы:

- заявление по установленной форме на имя руководителя Уполномоченной организации на получение государственной поддержки в размере 3000 рублей в течение 36 календарных месяцев;
- копию паспорта гражданина Российской Федерации или иного документа, удостоверяющего личность заявителя в соответствии с законодательством Российской Федерации, с предъявлением подлинника (получателем субсидии может стать только один из родителей, получение обоими родителями государственной поддержки в связи с рождением совместного ребенка, соответствующего условиям Постановлении Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711, не допускается);
- копию документа о семейном положении Участника с предъявлением оригинала (свидетельство о браке либо свидетельство о расторжении брака, свидетельство о смерти супруга и иные документы в соответствии с законодательством Российской Федерации);
- копию свидетельства о рождении всех детей (с предъявлением оригинала), хотя бы один из которых, родился после 1 января 2018 года;
- уведомление кредитной организации о возможности предоставления Участнику жилищного (ипотечного жилищного) кредита (займа), соответствующего условиям Постановления Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711, по ставке не более 6% годовых (с указанием суммы кредита (займа), срока, процентной ставки, аннуитетного платежа и кредитного продукта).

Дополнительная субсидия в рамках Программы и накопленные участником средства ЖСС могут быть направлены на цели, указанные в Постановлении Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711: приобретение у юридического лица на первичном рынке жилья (готового жилого помещения или жилого помещения с земельным участком) по договору купли-продажи. Либо - на приобретение у юридического лица находящихся на этапе строительства жилого помещения по договору участия в долевом строительстве в соответствии с положениями Федерального закона от 30.12.2004 №214-ФЗ «Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации».

Обратим внимание, что право на получение дополнительной субсидии в рамках Программы возникает как у матери, так и у отца второго и (или) последующих детей. При этом получателем субсидии может стать только один из родителей, получение обоими родителями государственной поддержки в связи с рождением совместного ребенка, соответствующего условиям Постановлении Правительства РФ от 30.12.2017 № 1711, не допускается. 

Срок дополнительного субсидирования продлевается с 36 месяцев до 72 месяцев по заявлению участника, если в период начисления субсидии по Программе родился еще один ребенок (дети) и он предоставил в уполномоченную организацию заявление о продлении срока субсидирования и свидетельство о рождении ребенка. Хотя общий срок предоставления дополнительного субсидирования не может превышать 72 месяца с даты зачисления первой премии по программе, предлагаемое двукратное продление такого срока само по себе очень серьезный стимул и финансовое подспорье семье.

Сроки реализации обновленного варианта Программы определены до 31.12.2022, а ресурсное обеспечение - за счет средств бюджета Республики Башкортостан, ежегодно выделяемых на реализацию программы ЖСС.

Стоит отметить, что обновленная программа ЖСС в последнее время вызывает пристальное внимание не только в республике. Успешно применяемый в Башкортостане ипотечно-накопительный механизм заинтересовал федеральный центр. Так, Госдума совместно с Ассоциацией банков России на основе опыта региона разрабатывает проект федерального закона о стимулировании долгосрочных жилищных накоплений граждан.

Программа ЖСС вошла в шорт-лист Всероссийского конкурса АНО «Агентство стратегических инициатив» по продвижению новых проектов в номинации «Развитие человеческого капитала». Сразу после выхода «майского» указа Президента России, ОНФ предложил в рамках его реализации внедрить в стране систему господдержки граждан на примере программы ЖилСтройСбережений Башкортостана. В начале текущего года Минстрой РФ разослал руководителям регионов страны письмо с предложением изучить опыт Башкортостана и рассмотреть возможность применять его на своей территории. Ряд субъектов России уже проявили заинтересованность и обращаются в республику за дополнительными консультациями.

Таким образом, наработанный в Башкортостане опыт свидетельствует о том, что ипотечно-накопительная система – эффективный способ обеспечить жильем граждан с невысоким доходом и обладает большим потенциалом для тиражирования на федеральном уровне.

ДЕКАТОВ Е.А.,

заместитель Генерального директора 

НО Фонд развития жилищного строительства РБ